В Словакии изменились правила ипотечной помощи и кредитов: что поменяется для заёмщиков с ноября 2026

В Словакии меняются правила ипотечной помощи, потребительского кредитования и работы небанковских кредиторов. Нововведения вводятся в два этапа: основная часть Закона № 312/2025 Z. z. действует с 1 декабря 2025 года, а ещё один крупный пакет изменений вступит в силу 20 ноября 2026 года.

С 1 декабря 2025 года государственная субсидия на выросший ипотечный платёж отменена. Вместо неё коммерческие банки, за исключением строительных сберегательных касс, могут выплачивать заёмщикам компенсацию — 75% от увеличения ежемесячного платежа, но не более 150 евро в месяц.

Следующий этап начнётся 20 ноября 2026 года: вводится новое лицензирование небанковских кредиторов, ограничиваются комиссии посредников и усиливается защита потребителей как при оформлении кредита, так и при возникновении проблем с его погашением.

Разбираем по порядку, какие правила уже действуют, какие вступят в силу позже и кого они затрагивают.

Что и когда меняется

Национальная рада Словацкой Республики приняла Закон № 312/2025 Z. z. 14 октября 2025 года. Официально документ был опубликован 19 ноября 2025 года.

Закон регулирует потребительские кредиты, другие кредиты и займы для физических лиц, а также изменяет и дополняет ряд действующих нормативных актов.

Главное — не путать два этапа реформы:

Что действует с 1 декабря 2025 года

Государственную ипотечную субсидию заменила банковская компенсация

Как было раньше

По Закону № 526/2023 Z. z. заёмщики могли получать государственный взнос для покрытия увеличившегося платежа по жилищному кредиту. Выплатами занималось Управление труда, социальных дел и семьи.

Что действует теперь

С 1 декабря 2025 года вместо государственной субсидии действует механизм банковской компенсации (hypotekárna pomoc).

Коммерческий банк-кредитор может компенсировать заёмщику:

• 75% положительной разницы между фактически уплаченным ежемесячным платежом и референтным платежом;
• но максимум 150 евро в месяц.

При расчёте учитывается фактически уплаченный платёж, включающий основной долг и проценты.

Программа действует до 30 ноября 2027 года.

Строительные сберегательные кассы (stavebná sporiteľňa) в эту программу не входят.

Кто может получить ипотечную компенсацию

Право на помощь возникает только при одновременном соблюдении всех установленных условий:

1. кредитный договор заключён до 1 января 2024 года;
2. срок погашения кредита составляет не менее 5 лет, или 60 месяцев;
3. кредит обеспечен залогом жилой недвижимости на территории Словакии;
4. рефиксация процентной ставки или изменение плавающей ставки произошло после 31 июля 2025 года;
5. увеличение ежемесячного платежа связано именно с изменением фиксированной или плавающей процентной ставки.

Если платёж увеличился по другой причине, компенсация не предоставляется.

Получать помощь можно только по одному кредитному договору и одному объекту жилой недвижимости.

Если по договору есть несколько созаёмщиков, право на компенсацию получает только один из них.

Есть и важное условие по самой недвижимости: жильё должно использоваться исключительно для собственного постоянного проживания заёмщика или его близких родственников, а не как инвестиционный объект.

Соответствие недвижимости и цели кредита заёмщик подтверждает честным заявлением. Если в нём указаны ложные сведения, всю полученную помощь придётся вернуть.

Как проверяется доход заёмщика

Доход заёмщика и созаёмщика банк проверяет один раз на основании данных Финансового директората Словацкой Республики (Finančné riaditeľstvo SR).

Для проверки используются доходы за 2024 календарный год.

Среднемесячный доход заёмщика и созаёмщика не должен превышать 1,6-кратного размера средней номинальной месячной зарплаты в экономике Словакии за 2024 год.

Закон прямо разрешает передачу необходимых данных между:

• банком;
• Финансовым директоратом СР;
• Управлением труда, социальных дел и семьи.

Такая передача информации не считается нарушением банковской или налоговой тайны.

Как выплачивается ипотечная помощь

Для заёмщиков, которые ранее уже получали помощь по Закону № 526/2023 Z. z., переход на новую выплату происходит автоматически.

Остальным заёмщикам необходимо подавать заявление ежемесячно.

Срок подачи — до конца месяца, следующего за месяцем, за который запрашивается компенсация.
В переходный период заявление задним числом можно подать до конца второго месяца после начала программы конкретным банком.

Если банк принял решение о предоставлении помощи до 1 мая 2026 года, начать выплаты он обязан не позднее 1 мая 2026 года.
Управление труда, социальных дел и семьи (Ústredie) должно передать банку необходимые данные о заёмщиках не позднее 1 марта 2026 года.

Неиспользованные персональные данные должны быть уничтожены до 30 ноября 2027 года.

Важно: платёж по ипотеке нужно вносить вовремя

Компенсация выплачивается только при условии полной и своевременной оплаты ежемесячного платежа.
При этом оплата до конца месяца, следующего за месяцем просрочки, приравнивается к своевременной.

Если позже выяснится, что права на помощь у заёмщика не было, он обязан вернуть банку всю полученную сумму компенсации.

Ипотечная помощь не облагается налогом и не уменьшает социальные выплаты

Полученная компенсация:

• освобождается от подоходного налога;
• не включается в доход при расчёте прожиточного минимума;
• не учитывается при расчёте компенсаций по инвалидности;
• не приводит к уменьшению социальных пособий.

Для этого были внесены изменения в:

• Закон № 595/2003 Z. z. о налоге на доходы;
• Закон № 601/2003 Z. z. о прожиточном минимуме;
• Закон № 447/2008 Z. z. о компенсациях по инвалидности.

Что изменится с 20 ноября 2026 года

Второй крупный этап реформы начнётся 20 ноября 2026 года. Он касается прежде всего небанковского кредитования, финансовых посредников, продаж кредитов и защиты людей, у которых возникли проблемы с выплатами.

Потребительские кредиты без лицензии будут запрещены

Что действует до изменения

«Чёрным» кредитом считался кредит до 100 000 евро, выданный небанковской организацией без лицензии Национального банка Словакии — NBS.

Что изменится с 20 ноября 2026 года

С этой даты выдавать потребителям кредиты и займы без лицензии NBS будет запрещено независимо от их суммы.

Если кредитор работает без необходимой лицензии:

• договор считается ничтожным;
• заёмщик возвращает только фактически полученную сумму основного долга;
• проценты, штрафы и комиссии с него не взыскиваются;
• кредитор обязан предоставить рассрочку для возврата основного долга;
• срок такой рассрочки не может быть короче срока, который действовал бы по законному договору.

Небанковским кредиторам придётся получить лицензию соответствующего уровня или прекратить работу на рынке.

Для кредиторов «серого» рынка предусмотрен переходный период до 20 марта 2027 года.

Комиссия кредитных посредников будет ограничена

С 20 ноября 2026 года комиссия финансового агента или брокера за кредит на сумму свыше 10 000 евро не сможет превышать 1,5% от суммы кредита.

Это ограничение касается вознаграждения посредников при оформлении крупных кредитов.

Агрессивные продажи кредитов будут запрещены

С 20 ноября 2026 года кредиторам запрещается:

• навязывать заёмщику страховку конкретной страховой компании;
• требовать оформления дополнительных платных услуг, которые не нужны для получения кредита;
• продавать так называемые «мусорные» услуги;
• звонить или отправлять сообщения с предложением кредита, если сам потребитель этого не запрашивал.

Также нельзя будет взимать плату за рассмотрение заявки или выдачу кредита, если такая комиссия не указана прямо в договоре как отдельная услуга.

При проблемах с выплатами кредитор сначала должен предложить решение

Ещё одно важное изменение начнёт действовать с 20 ноября 2026 года.

Если у заёмщика возникают трудности с погашением кредита, до обращения в суд или к приставу кредитор должен предложить варианты изменения условий договора.

Среди возможных решений:

• отсрочка платежа;
• снижение процентной ставки;
• увеличение срока кредита;
• консолидация долга.

Кроме того, кредитор обязан предоставить контакты организаций, которые бесплатно помогают должникам.

Дополнительные правила для кредитов и расчётов

Закон также вводит стандартизированные европейские формы информирования потребителей — SECCI.

Для расчёта годовой процентной ставки — RPMN — устанавливаются специальные математические допущения.

Среди них:

• условный кредитный лимит 1 500 евро, если максимальная сумма не согласована;
• расчётная продолжительность месяца — 30,41666 дня, то есть 365 дней, разделённые на 12 месяцев.

Сохраняется право отказаться от кредитного договора в течение 14 календарных дней.

Также сохраняется ограничение комиссии за досрочное погашение кредита: 1% или 0,5% в зависимости от оставшегося срока договора.

Для заёмщиков старше 65 лет устанавливается ограничение максимального срока кредита.

Когда именно действуют изменения: короткий календарь

С 1 декабря 2025 года уже действуют:

• отмена Закона № 526/2023 Z. z.;
• прекращение прежних прав на государственную ипотечную помощь;
• банковская ипотечная компенсация;
• проверка доходов через Финансовый директорат СР;
• освобождение компенсации от подоходного налога;
• исключение этой помощи из расчёта ряда социальных выплат.

С 20 ноября 2026 года начнут действовать:

• запрет нелицензированного потребительского кредитования;
• три уровня лицензий NBS;
• ограничение комиссии финансовых посредников;
• новые запреты на агрессивные продажи;
• обязанность кредитора предложить реструктуризацию до обращения в суд или к приставам.

До 20 марта 2027 года

Для кредиторов «серого» рынка действует переходный период для приведения деятельности в соответствие новым требованиям.

До 30 ноября 2027 года

Действует программа банковской ипотечной помощи.

До этой же даты должны быть уничтожены неиспользованные персональные данные, переданные для работы программы.

Какие ещё изменения содержит закон

Помимо ипотечной помощи и лицензирования, Закон № 312/2025 Z. z. предусматривает:

• изменения в Закон № 90/2016 Z. z., а не его полную отмену;
• полную отмену Закона № 526/2023 Z. z. и Закона № 129/2010 Z. z.;
• специальные формы SECCI для информирования потребителей;
• правила расчёта RPMN;
• ограничение срока кредита для заёмщиков старше 65 лет;
• ограничение комиссии за досрочное погашение — 1% или 0,5% в зависимости от оставшегося срока договора;
• передачу данных о заёмщиках между банками, налоговым органом и Управлением труда без нарушения банковской и налоговой тайны;
• уничтожение неиспользованных персональных данных до 30 ноября 2027 года.