Получение ипотеки в Словакии

При подаче заявки на получение ипотеки каждый банк следует своей методологии, а также ограничен правилами и ограничениями Национального банка Словакии (NBS). Что касается ипотечных кредитов, банков интересуют три основных направления, а именно:

- кредитоспособность клиента,
- недвижемость,
- цель кредита

Главные критерии:

1. Возраст

Минимальный возраст заявителя в большинстве случаев составляет 18 лет.
Максимального возраста нет, но человек должен успеть выплатить кредит до 65 лет, иногда могут сделать исключение - до 70 лет.

2. Доход иностранца

Тип дохода - обычно банки различают основной доход и вторичный, дополнительный доход, который не должен являться единственным видом дохода.

С началом пандемии банки начали более внимательно присматриваться к зароботку клиента. Если клиент работает в секторах, наиболее пострадавших от кризиса(гастрономия, культура, туризм и т. д). он может столкнутся с серьезными проблемами с получением ссуды, некоторые банки могут отказать в предоставлении ипотеки.

Минимальный стаж работы в одном месте должен быть не менее 6 месяцев, в исключительных случаях - три месяца (при начале работы после дикрета) При ведении бизнеса банкам чаще всего требуется как минимум однолетняя история, часто требуют предоставить информацию о двух закрытых полных отчетных периуда.

3. Тип занятости 

Идеальный соискатель для банка - это сотрудник, который трудоустроен на неопределенный срок.

4. Образование

Банки отдают предпочтение клиентам с университетским образованием, поскольку предполагают, что они найдут новую работу достаточно быстро. В случае потери работы и что доход клиента с университетским образованием выше, чем доход клиента без диплома о высшем образовании.

5. Семейный статус

Банк проверяет, является ли человек свободным, женатым или разведенным. В большинстве случаев супруги имеют совместную собственность, поэтому оба автоматически вступают в кредитные отношения и участвуют в погашении ссуды. В случае проблем с выплатой, банк спросит с супруга не половину невыплаченной суммы, а всю.

6. Пассивы

Каждый банк заинтересован в существующих, а также в прошлых кредитных обязательствах клиента при каждой заявке на кредитный продукт.

Банк проверяет историю клиента в кредитном регистре, в котором проверяется не только текущее состояние клиентов, но и история 5 лет назад. Таким образом, каждый банк имеет информацию о том, какие ссуды были у клиента и насколько своевременно он их выплачивал.

Параметр DTI (Debt to Income) - говорит о том, что общая кредитная нагрузка не должна превышать 8-кратный годовой доход клиента. Например, если клиент зарабатывает 1000 евро нетто и уже выплачивает потребительский кредит с непогашенной суммой (непогашенной основной суммой) в размере 5000 евро, максимальная сумма, которую банк может предоставить ему в ссуду, составляет 91 000 евро. (1000 евро x 12 x 9 - 5000 евро = 91000 евро).

DSTI (Debt Service to Income) - это параметр, который гласит, что у каждого соискателя кредита должно оставаться (после вычета суммы рассрочки и суммы прожиточного минимума) еще 40% финансовой подушки. Размер выплат по новым займам не может превышать 60% от рассчитанной суммы.

Для клиента, который зарабатывает 1000 евро нетто и уже выплачивает ссуду с ежемесячным платежом в 122 евро, он составляет: 1000 евро - 215 евро (прожиточный минимум) - 122 евро (существующий взнос) = 664 евро. Максимальный размер выплаты нового кредита составляет 60% от рассчитанной таким образом суммы, т.е. j. 398 евро.

Рассчитать возможную сумму ипотки можно на сайте https://optivista.sk/hypoteka/ самостоятельно.

7. Недвижимость

Тип
Ипотечный кредит может быть предоставлен на различные виды недвижимости: земля, квартира, дом, нежилые помещения.

Стоимость имущества
Стоимость собственности влияет на максимальную сумму кредита, которую банк может предоставить клиенту, а также на сумму процентов.

Расположение
Местоположение, в котором находится недвижимость, влияет на максимальную сумму кредита. Есть банки, которые ориентируются на «городской тип клиента», и если недвижимость находится в районе или областном городе, они готовы ссудить большие суммы денег, чем в деревне. Но на рынке есть и банки, которые тоже стремятся быть сильными в регионах.

8. Цель ипотечной ссуды.

- Приобретение недвижимости
- Строительство
- Рефинансирование ипотеки
- Консолидация (комбинация ипотеки и другого кредита соответственно)
-Без цели
В некоторых банках нецелевые ссуды имеют укороченный срок погашения до 20 лет, а также нецелевые ссуды имеют более высокую процентную ставку.

Чем отличаются основные параметры оформления ипотечного кредита для иностранцев?

Банки предоставляют ипотечные кредиты для иностранцев, но условия более жесткие по сравнению с местными жителями, и каждый банк устанавливает их по-своему. На практике иностранец нередко не подает заявку на получение ипотеки в своем банке, а утверждает ее в другом. Поэтому выбор правильного банка играет ключевую роль.

В дополнение к вышесказанному, на одобрение ипотечной заявки иностранца влияют, в частности, следующие параметры:

Страна происхождения иностранца

Каждый банк проверяет страну происхождения и текущего проживания заявителя. Гражданин ЕС с ПМЖ в Словакии имеет наибольшие шансы получить ипотеку в словацком банке. Все остальные категории оцениваются банками индивидуально. Для граждан стран с высоким уровнем риска получить ипотеку в Словакии практически невозможно. К ним относятся такие страны, как Афганистан, Босния и Герцеговина, Гайана, Ирак, Лаосская Народно-Демократическая Республика, Сирия, Уганда, Вануату, Йемен, Иран и Корейская Народно-Демократическая Республика (КНДР).

Продолжительность постоянного проживания в Словацкой Республике также влияет в некоторых банках на то, должен ли соискатель ипотеки предоставить выписку из кредитного реестра страны происхождения.

Страна, из которой иностранец получает доход

Получает ли заявитель доход из Словакии или из-за границы - важный параметр, который банк также проверяет. Некоторые банки строги и не принимают доход из стран за пределами евро зоны.

Тип дохода соискателя ипотеки

Идеальный соискатель ипотеки - это сотрудник словацкой компании, которая работает в безрисковом секторе и достигает хороших экономических результатов, и в то же время соискатель работает на постоянной основе.

Предприниматели, как правило, находятся в худшем положении, чем сотрудники при подаче заявления на ипотечный кредит, даже если они ведут бизнес в форме словацкой торговли или s.r.o. Наихудшая комбинация при подаче заявки на ипотеку - это доход от бизнеса в форме иностранного юридического лица.

Созаявитель ипотеки

После одобрения ипотеки созаявитель автоматически выступает созаемщиком по кредитному соглашению. Если основной заемщик не возвращает ссуду, он обязан выплатить ссуду полностью. Следовательно, со-заявитель (или поручитель) представляет меньший риск для банка неуплаты заемных денег и увеличивает готовность банка одобрить запрошенную ссуду. На практике банк может отклонить заявку на ипотеку от свободного иностранца, работающего в Словацкой Республике, но иностранец, состоящий в браке с работающей женой, может получить одобрение ипотеки без каких-либо проблем.

LTV, назначение и кросс-продажи

В дополнение к вышеупомянутым ограничениям, некоторые банки воспринимают и по-разному проверяют при подаче заявки на ипотеку с иностранцами, наиболее распространенным ограничением является сумма LTV. В таких приложениях банки довольно часто устанавливают потолок максимальной суммы кредита уже на уровне 70, соответственно. 80% от стоимости недвижимости (вместо стандартных 90%). Некоторые банки также ограничивают цель ипотеки только покупкой или рефинансированием.

Получить ипотеку для иностранца сложно, но реально
Ипотека - довольно сложный продукт. Условия в банках со временем меняются в зависимости от рыночных тенденций или постановлений Национального банка Словакии.
Если вы планируете получить ипотеку, мы будем рады вам помочь. У нас есть вся нужная информация придоставляемая банками, и мы знаем, как они подходят к заявкам на ипотеку с иностранными клиентами.